ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Сен. 16, 2025

Взять много помалу

Рейтинг:

Автор: Георгий Бовт. Аргументы и Факты Москва

Почему люди идут за микрозаймами под грабительские проценты.

По данным ЦБ, число так называемых микрозаймов вновь растет: микрофинансовые организации (МФО) во втором квартале выдали 533 млрд руб., на 7% больше, чем в первом. Общий размер портфеля на середину года — почти 740 млрд рублей. Хотя микрозаймы могут брать и юрлица, основной потребитель — население, доля бизнеса в упомянутом портфеле — около 5%. В последнее время регулятор ограничил аппетиты МФО: еще год назад почти весь объем займов выдавался с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 250% при максимально допустимых 292%. Сейчас в результате ряда предпринятых мер таких меньше половины, доля самых дорогих займов с ПСК более 150% сократилась во втором квартале с 56,9% до 47,6%, по данным ЦБ. При этом с 1 июля текущего года введено новое правило, ограничивающее переплату по краткосрочным микрозаймам: проценты, штрафы и неустойки не могут превышать сумму самого займа. То есть в худшем случае вы заплатите двойную сумму от взятой. Но это если формально по правилам. В жизни не всегда так, о чем ниже.

Первый заём бесплатно

Зачем люди берут деньги под кабальные 292% годовых (это предельный установленный потолок)? Сначала, наверное, надо ответить на вопрос, почему берут? Потому что быстро, удобно, гораздо проще, чем в банке, где с большой вероятностью клиентам МФО уже ранее отказали в кредитах ввиду их подозреваемой ненадежности. А МФО закладывают риск невыплаты как раз в свои немыслимые проценты и дают практически всем. В том числе людям с плохой кредитной историей. Дальше им идти уже только в ломбард, если есть что заложить за бесценок. Люди идут в МФО за деньгами, которые устойчиво называют «деньгами до получки», если возникла срочная потребность, а накоплений нет для финансирования непредвиденных расходов вроде ремонта, покупки бытовой техники или оплаты лечения. Хотя, на взгляд автора этих строк, из этого списка для оправдания похода в МФО к слову «ремонт» стоило бы добавить определение «аварийный», бытовую технику вычеркнуть вовсе, тогда как лечение иногда оправдывает и не такие отчаянные действия. Есть случаи, когда берут кредиты в МФО для оплаты коммуналки. Это когда уже совсем беда, и рассчитывать на социальную помощь (а она в таких случаях положена) люди либо не могут (якобы их официальный доход выше нормативов), либо не в силах доказать нуждаемость и собрать справки, либо просто финансово безграмотны. В любом случае клиенты МФО — это, как правило, беднота (не все, конечно, но подавляющее большинство). И таких по стране до 10 млн человек, кто взял кредиты в МФО. МФО еще и действуют порой, как настоящие наркоторговцы: подсаживая людей на легкие займы, они впервые обратившимся могут предложить даже беспроцентный кредит. Чтоб потом пришли снова, но уже под другие условия.

Спираль зависимости

Понятное дело, что обслуживать кредит по 292% (или даже меньше, но все равно трехзначные проценты) крайне тяжело. Посему неудивительно, что без проблем обслуживается лишь не более трети кредитов. Сильно просрочены нынче около 15%, а 2% переданы коллекторам на взыскание. Казалось бы, немного. Но на деле люди просто все ниже и ниже опускаются по спирали кредитной зависимости без надежды вырваться из нее. Чтобы расплатиться по старым долгам, берут новые под такие же или выше — сумасшедшие проценты. По данным того же ЦБ, лишь 11% суммы займов, выданных с октября 2023 года по март 2024 года, к середине нынешнего были не только закрыты полным погашением, но заемщики при этом не оформили новых займов в МФО.

Регулятор пытается бороться с этим, ограничивая ПСК, ограничивая долю займов, которые можно выдавать уже чрезмерно закредитованным людям. Но микрофинансисты ограничения научились обходить. Чем более дорогой кредит (выше ПСК, причем заем взят до установленного с 1 июля нового ограничения по потолку), тем больше с ним проблем у заемщиков. Когда человек уже успел взять кредит с ПСК более 100%, то он часто вынужден скоро брать еще один, потом еще один — просто чтобы выплачивать деньги. Иногда доходит до 10-15 и даже более «микро-кредитов».

Чёрный рынок кредитов

Есть радикальные предложения: запретить МФО вовсе. Но куда тогда пойдут те 10 млн или больше, которым нужны «быстрые деньги», а банк все равно им не даст? Правильно — к «черным кредиторам». Если есть спрос, то будет и предложение. Эта проблема давно существует в Китае, где многие люди не имеют доступа к банковскому кредитованию либо по причинам финансовым, либо общественно-политическим, поскольку у них низкий социальный рейтинг в системе тотального контроля за поведением — «социального кредита». Проблема настолько «черная», что власти страны даже не знают (или не хотят сообщать) ее масштабов. Но проблема явно осознана, и теперь китайские власти работают как раз над облегчением доступа граждан к легальным банковским ресурсам.

У нас же пока родилась идея ограничить количество одновременно действующих дорогих займов: сначала — «два займа в руки», далее — «один заем в руки» и трехдневный период охлаждения между ними. Законопроект уже подготовлен и осенью может быть принят. По задумке, МФО не смогут выдавать гражданам новые дорогие займы, пока не будут погашены имеющиеся. Возможно, в результате вообще запретят брать более одного займа в МФО. Но пресечет ли это проблему «черных кредиторов», с которой мы пока в массовом порядке еще не столкнулись? Не заставят ли горе-заемщики оформлять кредиты своих родственников? Наверное, и дальше надо снижать потолок по переплатам по кредитам, а также максимальные проценты (сейчас 0,8% в день). К тому же сейчас максимальный размер переплаты распространяется лишь на каждый отдельный договор. Но если заемщик переоформляет кредит в МФО, то отсчет переплаты начинается заново. Поэтому действующие займы перетекают в новый договор с уже начисленными на них процентами, и уже на эту новую сумму начисляются новые проценты. Это тоже надо бы прекратить. Но тоже держа в уме угрозу, согласно которой, если МФО зарегулировать «до смерти», то часть заемщиков от безысходности все равно уйдет на черный рынок. По некоторым данным, уже не менее четверти клиентов МФО готовы отправиться туда немедленно. Прежде всего, потому, что не решены коренные проблемы, по которым люди идут в МФО: бедность, невозможность быстро взять кредит под нормальные проценты в банке, неэффективность социальной помощи тем, кто в ней объективно нуждается. Ну и финансовую грамотность людям неплохо было бы подтянуть.

Читать в оригинале

Подпишись прямо сейчас